¿Cuál es el interés moratorio de un pagaré?

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Un pagaré es un acuerdo escrito entre una parte (usted, el prestatario) para devolver un préstamo concedido por otra parte (a menudo un banco u otra institución financiera). Cualquiera que preste dinero puede emitir un pagaré (como los vendedores de viviendas, las cooperativas de crédito, las soluciones FinTech y los bancos no relacionados con las hipotecas, por ejemplo), pero en el caso específico de los bienes inmuebles y el proceso hipotecario, los pagarés sirven como acuerdo para que el prestatario devuelva su préstamo hipotecario en la fecha de vencimiento.

El prestamista se quedará con el pagaré original hasta que se cancele el préstamo. Sin embargo, también recibirá una copia de su hipoteca y su pagaré con el resto de los documentos de cierre cuando cierre la compra.

Sí, es posible tener un pagaré sin hipoteca, si estás evaluando formas alternativas de deuda para financiar la compra de tu casa. De hecho, un pagaré puede ser una forma de que alguien que no pueda obtener una financiación tradicional pueda comprar una casa a través de lo que se llama una hipoteca de recuperación.

Carta de reclamación de pagarés

CÓDIGO DE FINANZASTÍTULO 4. REGULACIÓN DE LOS INTERESES, PRÉSTAMOS Y OPERACIONES FINANCIADASSUBTÍTULO A. INTERESESCAPÍTULO 302. TIPOS DE INTERÉSSUBCAPÍTULO A. INTERESES USURIOSosc. 302.001. CONTRATACIÓN, COBRO O RECEPCIÓN DE INTERESES O DIFERENCIAL DE PRECIOS POR TIEMPO; INTERESES USURARIOS. (a) Un acreedor puede contratar, cobrar y recibir de un deudor un interés o un diferencial de precio por tiempo. (b) La tasa o cantidad máxima de interés es del 10 por ciento anual, salvo que la ley disponga otra cosa. Un tipo de interés superior al 10 por ciento anual es usurario, salvo disposición legal en contrario. Todos los contratos de intereses usurarios son contrarios al orden público y están sujetos a la sanción correspondiente prescrita en el capítulo 305.(c) Para determinar el tipo de interés de un préstamo en virtud de este subtítulo, todos los intereses contratados en cualquier momento se sumarán y amortizarán utilizando el método actuarial durante el plazo establecido del préstamo. (d) Además de los intereses autorizados por el inciso (b), un préstamo que prevea una tasa de interés del 10 por ciento anual o menos podrá prever un cargo por mora sobre el monto de cualquier pago en mora durante un período no menor a 10 días por un monto que no exceda el mayor de los siguientes: cinco por ciento del monto del pago o $7,50. El cobro del cargo por mora no hace que el préstamo esté sujeto al Capítulo 342 ni a ninguna otra disposición del Subtítulo B.

Cómo calcular el tipo de interés de demora

Un pagaré es un instrumento de deuda que contiene una promesa por escrito de una parte (el emisor o emisora del pagaré) de pagar a otra parte (el beneficiario del pagaré) una suma de dinero definida, ya sea a la carta o en una fecha futura especificada. Un pagaré suele contener todos los términos relativos al endeudamiento, como el importe principal, el tipo de interés, la fecha de vencimiento, la fecha y el lugar de emisión y la firma del emisor.

Aunque las instituciones financieras pueden emitirlos -por ejemplo, es posible que te pidan que firmes un pagaré para pedir un pequeño préstamo personal-, los pagarés suelen permitir a las empresas y a los particulares obtener financiación de una fuente distinta a un banco. Esta fuente puede ser un individuo o una empresa que esté dispuesta a llevar el pagaré (y proporcionar la financiación) en las condiciones acordadas. En efecto, los pagarés permiten a cualquiera ser un prestamista.

Los pagarés, al igual que las letras de cambio, se rigen por el Convenio de Ginebra de 1930 sobre la Ley Uniforme de Letras de Cambio y Pagarés. Sus normas también estipulan que el término “pagaré” debe insertarse en el cuerpo del instrumento y debe contener una promesa incondicional de pago.

Modelo de pagaré

La tasa de morosidad es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha dado por impagados tras un periodo prolongado de impagos. El término tasa de impago -también llamada tasa de penalización- también puede referirse al tipo de interés más alto que se impone a un prestatario que no ha efectuado los pagos regulares de un préstamo.

Un préstamo individual suele declararse en mora si el pago se retrasa 270 días. Los préstamos impagados se suelen dar de baja en los estados financieros del emisor y se transfieren a una agencia de cobros.

La tasa de impago de las carteras de préstamos de los bancos, además de otros indicadores -como la tasa de desempleo, la tasa de inflación, el índice de confianza del consumidor, el nivel de declaraciones de quiebra personal y los rendimientos del mercado bursátil, entre otros-, se utiliza a veces como indicador general de la salud económica.

Las tasas de impago son una importante medida estadística utilizada por los prestamistas para determinar su exposición al riesgo. Si un banco tiene una elevada tasa de impago en su cartera de préstamos, puede verse obligado a reevaluar sus procedimientos de préstamo para reducir su riesgo crediticio, es decir, la posibilidad de que se produzcan pérdidas si un prestatario no devuelve el préstamo o no cumple con sus obligaciones contractuales. La tasa de morosidad también es utilizada por los economistas para evaluar la salud general de la economía.